08 Jan 2005 解構-電單車保險  - 知識技術

在「普通法」Common Law的角度來說，去買菜和去保險這兩個動作都是「簡單合約」Simple contracts，具有法律約束力。保險和買菜不同之處，是保險應用了「最高誠信」Utmost Good Faith的原則，而買菜只是應用了「一般誠信」Ordinary Good Faith原則。何謂「一般誠信」？即是合約雙方抱著誠實態度行事便可。

「一般誠信」和「最高誠信」的分別，在於合約雙方有否向對方提供「重要事實」Material Facts的責任。從字面可以知道，「一般誠信」不需要向對方提供「重要事實」，但「最高誠信」則一定要。

何謂「重要事實」？在保險合約中，任何因素會影響到保險公司是否決定接受投保，或會影響決定保險費用高低的資料，投保人都要誠實完全地披露。

舉個例子：在「一般誠信」中，菜販無需說明他的菜是否有蟲是否有爛。你買菜時沒有問，他便沒有義務答。買回家後發現有蟲有爛，你也不能因此跑回街市要求菜販退款。但如果應用了「最高誠信」的原則，菜販不論你有沒有問，他都必需說明你將會買到的菜是否有蟲有爛有農藥，因為這些因素，足以影響你是否買菜和應付多少價錢的決定。

上述例子充份說明，我們在購買保險時，必需披露所有事實的全部，否則保險合約的合法性和對保險公司的約束性，便會出現問題。換句話說，即使是冇心之失的「非欺詐性不披露」，也可能會令保險公司脫離賠償責任的法律約束。如果投保人是有心隱瞞「欺詐性不披露」，甚至是講大話「欺詐性失實陳述」，那便更加不用說了。

投保小貼士

注意：
本文中所提到關於理賠的種種情況，只是一般概況。最終決定還要視乎個別保險合約的條款而定。